個人信用借貸 0981-421302-張先生

轉載出處:鉅亨網新聞中心　(來源：和訊網)　2015-07-13  14:28

隨著提前消費觀念的流行，貸款購車日益成為主流；又恰逢今年各大車企官降優惠政策頻出，選擇貸款買車把更多的錢放入理財產品、股市中進行理財，亦是一種生財之道。

現下常見的購車貸款渠道主要有四種：一是銀行傳統車貸；二是商業銀行主推的信用卡分期購車服務；第三是通過品牌自有的汽車金融公司貸款；第四是通過時下新興的互聯網p2p金融平臺申請車貸。

下面網易汽車為各位網友分析一下四種渠道申請車貸的利弊，並以北京現代旗下全新勝達（2015款2.4l自動四驅智慧型5座）車型為例，首付30%，貸款2年期，算一算究竟哪種渠道貸款買車最經濟？

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬於直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸。不過隨著銀行信貸規模收緊，傳統車貸業務逐漸減少，目前很多銀行基本暫停了對個人的車貸業務。
以工商銀行(601398,股吧)為例，5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車價格為249800元，消費者首付30%即74940元，而2年期的銀行貸款基準利率為6.65%，因此消費者每月月供為7801元（24個月）。

優點：貸款利率低

銀行傳統車貸基本覆蓋主流品牌和車型，其利率為人民銀行基準利率（銀行貸款基準利率：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低於其他渠道利率。
另外，其還款方式靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行傳統車貸門檻較高，難度大。消費者需向銀行提供一系列證明資料：身份證，工作證明，近一年的銀行流水，兩年（含）以上的社保證明，房產證或房屋買賣合同或購房發票等；還需要第三方擔保和質押物。

商業銀行信用卡分期與傳統車貸業務相比，線下銀行更傾向於向消費者推薦信用卡分期購車業務。
即消費者在支付完車款首付后，向銀行申請用信用卡在合作經銷商購車。消費者按月定期還款，支付一定手續費。
以招商銀行(600036,股吧)為例，招行汽車分期汽車分期業務標準手續費率為12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。
因此消費者分24期購買5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車，手續費總額為26229元，首期還款額為36637.33元(手續費首月一次性支付)，每月月供為10408.33元。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分期購車審批手續相對簡單，除了身份和入證明等基本材料，消費者的征信記錄最為重要。
和普通信用卡按月還款形式一致，消費者可通過線上線下多種方式還款，方式靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行信用卡一般都有合作汽車品牌，因此選擇車型有局限性。
此外分期購車業務的信用卡有額度限制，取決於銀行審批的信用資質。值得一提的是，信用卡分期購車雖然沒有利息，但有分期手續費，各銀行費率有所不同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司除了通過銀行渠道之外，另一大主要渠道就是通過經銷商向其背后汽車金融公司申請車貸。
目前國內約有20家汽車金融公司，多為大汽車集團旗下的全資公司或合資公司，比如，上汽通用汽車金融、大眾汽車金融、豐田汽車金融、北京現代汽車金融等等。
各公司貸款利率與其貸款產品相關，比如北京現代汽車金融公司為了滿足不同客戶的購車需求，推出了5050，e貸，升級貸，保養貸等多種金融產品。

截自北現金融公司官網
我們以旗下“隨心貸”產品為例，購買上述全新勝達車款，需先commit30%的首付金額74940元，24期月供僅3199元。
剩余尾款149877元則可以根據消費者自身情況靈活處理，如一次性償還尾款、車輛返還、展期等。

截自北現金融公司官網
優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過汽車金融公司貸款買車門檻低，貸款方便，審批放款時間也比銀行快速。另外由於汽車金融公司提供的金融產品種類多，消費者可根據自己的實際情況選擇適合自己的產品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸利率相對高。並且通過經銷商向汽車金融公司貸款，常常會被要求購買指定車險或繳納續保押金等待。

p2p金融平臺隨著貸款需求擴大，在互聯網的影響下，新的貸款渠道應運而生。
p2p金融平臺就是新興的貸款渠道之一，消費者也可以通過此類平臺申請汽車貸款。
p2p的優勢體現在較低的貸款門檻為更多的借款人提供了幫助，與銀行的高門檻、繁瑣手續、時間漫長和汽車金融公司的各種附件條件相比，通過p2p金融公司申請誠然更加便利快捷，但利率較高。

以網易汽車金融平臺上合作的某p2p金融公司為例，消費者分24期購買5座的全新勝達2.4l自動四驅智慧型裸車，在首付30%的情況下，需繳納首付74900元，月供9141元。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統機構相比，通過p2p金融平臺申請車貸更加便捷，消費者可以線上填寫資訊，上傳資料；只需要征信審核通過，無需第三方擔保和抵押。
獲批后放款速度快，普遍在一周以內有的甚至一兩天就能到賬。另外由於p2p金融公司一般放款至消費者個人賬戶，因此對申請車型沒有限制。

缺點：利率高

現下比較靠譜的p2p金融公司，貸款年化利率普遍在20%左右，相對較高。此外，由於網貸行業魚龍混雜，建議消費者選擇優質的、口碑好的p2p金融平臺。

總結：

綜上所述四種線下常用的貸款渠道各有利弊，消費者在購車時可針對個人或家庭實際情況選擇最合適的渠道，
比如，購車只需要幾萬塊周轉，不希望走繁瑣手續和審批的消費者可以選擇p2p金融產品；意向購買車型旗下有專屬優惠金融產品，則可選擇汽車金融公司貸款等等。

轉載出處:作者記者孫彬訓╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年7月21日 上午5:50

工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】
針對婦女創業貸款，銀行主管說，現在勞動部有針對婦女及中高齡國民推出「微型創業貸款」，貸款額度最高100萬元，貸款年限7年。
按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息0.575％機動計息，目前利率僅1.95％。
其中，貸款戶自行負擔信用保證0.5％保證手續費。貸款人前二年免息，由勞動部全額補貼利息。
銀行主管說，微型創業貸款由銀行提行貸款資金，政府提供貸款戶9成5信用保證，免提擔保人，而且還會指派創業顧問提供全程創業陪伴輔導。
此外，還會實施技能培訓，開辦創業入門課程、進階班及安排職場見習，更好的是還會成立創業同儕成長互助社群，協助建置商品行銷網路及社政資源轉介。
該貸款是年滿20∼65歲婦女，或年滿45∼65歲國民，三年內曾參與政府實體創業研習課程，並經創業諮詢輔導，所經營事業員工數（不含負責人）未滿5人，便可以申請貸款。
其中，貸款額度最高100萬元，貸款年限7年，銀行提供貸款資金，由勞動部就業安定基金及中小企業信用保證基金各提撥1.5億元作為保證專款合計3億元，貸款設定信用保證融資總金額為30億元。

作者溫子豪 | 卡優新聞網 – 2015年7月13日 上午12:31

社會新鮮人初入職場，自己賺取生活費，迫不及待想辦信用卡，只是沒有任何信用紀錄，辦卡容易被「打槍」。
銀行業者提出5招「小撇步」，包含提出財務健全資料、朝白金卡以下卡片下手、尋找推新卡的銀行
、卡片符合工作需求、利用Debit卡「養信用」，只要熟知銀行辦卡「眉角」，「小白」也能輕鬆擁有人生第1張信用卡。
銀行界俗稱沒有信用卡、無信用紀錄的客戶為「小白」，因缺乏信用評等，辦卡不容易通過審核，尤其申辦信用卡不僅只看「收入」
，還會根據職業、工作年資、消費能力…等條件進行綜合風險考量，因此剛出社會的「新鮮人」，與銀行接觸常常「處處碰壁」。
銀行業者表示，今(104)年金管會要求降低循環利息上限至15%，銀行發卡成本增加，因此「小白」想辦卡，困難度再往上升高。
新鮮人若想順利辦卡、核卡，建議可從5招「小撇步」入手。
首先工作滿3個月，可附上薪轉存褶影本申辦，如有定存、活存帳戶…等財力證明
或是於百大企業工作的名片，也能一併附上，說明自己的工作穩定、財務健全，有效提升「過卡」機會。
第2招，外商銀行多半有「小白條款」，可先找中、小型銀行，從「白金卡」以下等級的卡片入門，累積信用紀錄後再申辦其他卡片；
第3招則是尋找「推新卡」的銀行，例如近期中國信託、台北富邦、一銀、華銀、元大、大眾、玉山等7家銀行新發icash聯名卡
而新光、台中銀力推悠遊聯名卡，為了搶占市場，核卡標準較寬鬆，「闖關」成功機率高。
第4招，根據工作特性辦卡也能增加核卡機會，如騎機車跑業務，適合辦有加油優惠的卡片，常出國洽商則申請航空聯名卡；若不幸真得老是被擋在門外
不妨採用第5招，先使用家人的信用卡附卡，或使用具有支付功能的金融卡，例如Visa、萬事達卡、JCB都有Debit卡產品，或是使用Smart Pay金融卡
可直接從帳戶扣款、控管支出，累積消費紀錄，提高信用分數，待財力較穩健後再辦信用卡。

以上資訊轉載至卡優新聞網作者溫子豪。

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張先生溫馨提醒:信用卡使用方式及警語
因近年來張先生接獲大量年輕子女的借貸電話,大多數年輕朋友們都是因為剛出社會且還在工作未穩定時期時會發生的小金額短缺應急之不便找上了張先生,
借錢及周轉並不難也未必是壞事,只要能秉持著「有借有還、再借不難」之原則,年輕時最重要的是顧好個人的信用狀況到了自己開店創業當老闆時無論是向銀行
企業貸款或者是信用貸款都能輕鬆且迅速的審核撥款。

信用卡是您剛出社會時最基本的配備,但請記住,信用卡並非是用來滿足個人慾望及奢侈,信用卡可以用在每人「必須」的花費上,例如:現在人人手上皆有的行動電話費、
每天都要使用到的生活用品可至大賣場選購價錢便宜且還可使用信用卡付款、以及每天上班通勤之交通油料費用等等...講白一點就是把自己每天都「必須」消費的金額使用
信用卡去支付然後最重要的是再每個月全額繳清不要衍生循環利息,這方式是年輕人剛出社會時用信用卡與銀行打交道的方式,另 每張信用卡皆附於另一種預借現金之功能
可於短時間內支付您「小額」之金錢借貸,【此行為請自行評估個人經濟負擔與否】所以信用卡使用得當可以使個人信用加分且還可在應急時提供自己一筆小額貸款。

結語：
維持好個人信用可以增加日後周轉時的資金調度且也可在自己優利條件下談到更低的利息支出。

日前金管會邀集國內信用卡業者會商，討論信用卡利率調降及相關配套，金管會昨天定案，凡最近一年內繳款正常且信用良好之卡友，其適用信用卡利率將調降至16%以下；這項措施，從10月起的新增帳款，即可適用新利率，預估超過350萬名持卡人符合資格。

外界持續關注之信用卡利率問題，多位立委更連署修法、要調降民法利率，對此，金管會積極要求信用卡機構充分檢討，並達成3項共識。

首先，發卡機構根據差別利率原則，將繳款正常且信用良好之卡友，其利率降至16%或以下。

由於發卡機構預計9月可完成系統調整，這項調整將從10月起開始適用。

其次，金管會要求發卡機構，必需加強對卡友說明「卡債轉換機制」，包括：轉成信用貸款或是信用卡分期，金管會並訂下目標，今年底前達成20%之轉換比率目標。

第三，引導信用卡回歸支付工具，針對「其餘各期應付帳款」之每期最低應繳金額比率，將從現行由發卡機構自行與持卡人於信用卡契約約定，改為至少應將「其餘各期應付帳款之5%」，納入每期最低應繳金額中。

銀行局強調，信用卡為支付工具，循環信用繳款功能僅為協助持卡人做短期財務規劃之彈性還款方式，不宜做為融資工具使用。

5月「有薪階級」要申報個人綜所稅，「有房一族」還要繳納房屋稅，資金壓力突然襲來，納稅人肩上負擔肯定不輕。所幸今(103)年有13家銀行提供刷卡繳房屋稅無條件免手續費的福利，若包含任刷一筆的低門檻，就有15家免收費用，分期0利率的業者維持2家，可幫卡友分散資金的負擔。

整理今年刷卡繳房屋稅的銀行方案，包含臺銀、彰銀、台北富邦、台中銀、華泰、新光、陽信、元大、玉山、萬泰、台新、大眾及中國信託等13家業者，「佛心來也」提供刷卡一次付清免手續費。比起去(102)年，今年台北富邦和陽信加入「阿莎力俱樂部」，而星展銀行則退出行列，以總數來看小增1家。若外加遠東商銀、永豐銀行不限金額任刷一筆，也能享免手續費好康的低門檻，合計免手續費家數高達15家。

其他設有免手續費限制的銀行，則可分為「特定卡別」與「消費達陣」兩種條件，像是華南尊榮卡與combo卡、國泰世華無限卡與世界卡，持卡人均可省下手續費，其他卡別則仍須收取稅額0.3~0.5%的費用；合作金庫則要求5~6月間消費滿5,000元，方能享免手續費待遇，否則將收取每筆20元費用。

收取手續費的銀行，則有「固定收費」、「比例收費」與「稅額分級」三種方式，固定收費如土銀、第一銀、高雄銀、台企銀、渣打、星展皆收取每筆20元手續費，惟花旗收費30元較高；比例收費則有上海銀、兆豐、澳盛、匯豐、聯邦、日盛，以聯邦銀行0.35%最低、澳盛銀行1%最高；安泰與三信銀行則以繳稅額度分級，3萬以下每筆99與50元，超過則按比例0.3%、1%收費。

刷卡分期只有2家銀行是出分期0利率方案，分別是大眾分享卡與其他卡分4期與6期免手續費，以及萬泰銀行分5期0利率，不過每筆須收200元手續費。其他銀行則多半限制3,000元以上稅額才能分期，普遍分為3~12期，利率根據期數不同而有差異。

在刷卡優惠部分，第一銀行與萬泰銀行推出抽獎活動，最大獎有iPad Air、麵包機等禮品；台新銀行滿額抽六福村門票、上網登錄送雪糕；大眾銀行打出一般消費滿15,000元贈刷卡金100元，世界卡滿5萬元送600元的好康；遠東商銀則祭出每4點Happy Go點數可折房屋稅1元。

今年7月起銀行、保險業本業銷售額營業稅調高至5%，財政部昨公布「銀行業保險業經營銀行保險本業收入範圍認定辦法」，採「負面表列」，兼營證券、期貨、短期票券、金融債券或金錢信託等非本業收入，仍可適用2%營業稅；經營上述以外業務即屬銀行、保險業本業收入，適用5%營業稅。
財政部說明，根據上述辦法規定，銀行、保險業經營本業收入，是指銀行及保險業5大項以外的收入，包括銀行業、保險業、信託投資業、證券業、期貨業、票券業及典當業經營非專屬本業收入；有價證券承銷、自行買賣、行紀、居間或代理業務收入；期貨交易業務收入；短期票券及金融債券簽證、承銷、經紀或自營業務收入；以及金錢信託、金錢債權及其擔保物權信託或有價證券信託業務收入。
財政部指出，上述5大項業務收入，第1項原本就適用5%營業稅，其餘4項因非屬銀行、保險業本業收入，仍可適用2%營業稅；上述5大項業務以外的銷售額，屬於銀行、保險業本業收入，營業稅調增為5%。
財政部表示，銀行、保險業本業銷售額營業稅調高至5%，自今年7月1日起施行，由於營業稅2個月申報一次，因此，營業人於9月中申報營業稅時，應按新稅率5%計算繳納營業稅。
出處來源:〔自由時報記者鄭琪芳／台北報導〕

中央銀行昨（28）日公布3月購置住宅及建築貸款餘額各為5.679兆元及1.539兆元，餘額續雙創歷史新高，且年增率各為4.57％及5.97％，分別創30個月及15個月以來高點，行庫主管表示，主要因為建案完工交屋大增，以及容積總量管制即將上路的效應。

根據央行公布的統計數據，3月購置住宅貸款餘額增加139億元，建築貸款餘額增加186億元，且購置住宅貸款餘額年增率4.57％，創30個月新高，建築貸款餘額年增率5.97％，也創15個月新高。

行庫主管認為，由於今年來一波建案完工交屋，使得房貸餘額明顯增加，建築貸款部份，主要是容積總量管制即將上路的影響。

行庫主管指出，今年這波新屋完工，主要反映過去2、3年建商大量推案，尤其在農曆年後更是完工交屋高峰，因此，在基期因素下加上新屋釋出，3月房貸餘額大幅成長；但據悉，就各銀行回報給央行的資料來看，新房貸增加主要以自用住宅居多。

行庫主管強調，經過去年以來房市管制措施，各行庫落實自律管控，目前房市已明顯以自住客為主力，投資客大多數已退場；從首購族的「青年安心成家方案」來看，八大公股行庫3月青安房貸餘額為3,590.4億元，月增49.5億元。

行庫主管認為，由於容積總量管制將於明年7月1日上路，目前只剩下一年多的時間，根據市場調查回報，許多建商紛紛擴大獵地的動作，因而帶動建築融資餘額連續三個月，都以增加逾百億元的速度成長。

至於建築融資餘額除了受土地融資貸款成長的帶動，持續按工程進度撥款的建築融資貸款，也是增加主因。

金融營業稅調高 財部公布負面表列

今年7月起銀行、保險業本業銷售額營業稅調高至5%，財政部昨公布「銀行業保險業經營銀行保險本業收入範圍認定辦法」，採「負面表列」，兼營證券、期貨、短期票券、金融債券或金錢信託等非本業收入，仍可適用2%營業稅；經營上述以外業務即屬銀行、保險業本業收入，適用5%營業稅。
財政部說明，根據上述辦法規定，銀行、保險業經營本業收入，是指銀行及保險業5大項以外的收入，包括銀行業、保險業、信託投資業、證券業、期貨業、票券業及典當業經營非專屬本業收入；有價證券承銷、自行買賣、行紀、居間或代理業務收入；期貨交易業務收入；短期票券及金融債券簽證、承銷、經紀或自營業務收入；以及金錢信託、金錢債權及其擔保物權信託或有價證券信託業務收入。
財政部指出，上述5大項業務收入，第1項原本就適用5%營業稅，其餘4項因非屬銀行、保險業本業收入，仍可適用2%營業稅；上述5大項業務以外的銷售額，屬於銀行、保險業本業收入，營業稅調增為5%。
財政部表示，銀行、保險業本業銷售額營業稅調高至5%，自今年7月1日起施行，由於營業稅2個月申報一次，因此，營業人於9月中申報營業稅時，應按新稅率5%計算繳納營業稅。
出處來源:〔自由時報記者鄭琪芳／台北報導〕

我們沒有繁雜代辦審查程序，更沒高額仲介費用，對於工商企業週轉應急，貼心便利正派服務，全國唯一別無分家。
融資服務對象
國內工商中型企業主、小型自營商、微型創業、店鋪、攤販。

服務基本項目

股票交割代墊、工程押標代墊、機械租賃融資、汽車借款、支客票貼現、信用借款。

審核簡單條件

．依企業經營狀況而定，（機動利率計息）還款期限最長5年

．適合製造業、買賣業、服務業提出申請。

．製造業、買賣業、服務業之中小企業（若為製造業需持續營業滿半年者、買賣業或服務業需持續營業滿一年者 ）

．負責人及配偶身分證、公司設立函、營利事業登記証、公司登記（變更）事項卡（行號則免）、近一年401或405報表及資產負債表、損益表、若有必要須徵提一位連帶保證人。

．SOHO族有穩定銀行資金往來帳戶存摺者。
．10年以下國產轎車、15年以下　進口轎車、各型商用車皆可貸。

．三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者無法申請，但若已清償者則視個人情況辦理。

最近借錢文章PO上網路，接觸到不少的個案，了解借款人有許多，通常都是銀行方面已經不能再借，轉往地下融資公司借貸，繳交了許久利息等於本金還沒清償，尋求本人協助代償當舖或錢莊，如果銀行信用仍良好者，或許還可以幫忙，銀行信用若不良者...恕我無能為力！只能在相關的知識與法律裡提供一些粗淺的債務協商諮詢。諮詢電話0981421302在此也誠懇的呼籲再三叮嚀：千萬別因急缺錢而跑去向地下融資公司借貸，希望未來能與有資金方面需求的生意人多多結緣，能幫忙處理的能力範圍裡，我一定會盡心盡力協助。

祝福大家錢關都順利渡過 ～